Se podría decir que los jóvenes son el ojito derecho de las entidades financieras ya que ven este segmento de la población a los potenciales clientes del futuro, de ahí que todas sin excepción dediquen productos financieros diseñados específicamente para ellos.
Estos, además, se ofrecen condiciones más favorables y ventajosas que las que dan los productos dirigidos a un público más general. Habitualmente, las entidades bancarias ofertan a los más jóvenes cuentas sin comisiones, tarjetas de crédito y débito gratuitas y préstamos con tipos de interés más bajos.
La gama de productos financieros para los jóvenes es muy amplia y las entidades tienen espacios en Internet dedicados exclusivamente a ellos. Además, usan también otros reclamos como son descuentos en viajes, ocio y cultura.
Para poder optar a uno de estos productos el cliente debe tener una edad determinada, que varía en función del producto que se desee contratar. La oferta actual es muy amplia. A continuación analizamos los principales productos:
Cuentas para jóvenes
Creadas para un público objetivo que va desde los 14 a los 30 años de edad, las cuentas para jóvenes se caracterizan por la ausencia total de comisiones. Además e independientemente del tipo de cuenta que se trate -corriente, de ahorro e incluso nómina- suelen bonificar al cliente con programas de puntos y descuentos en una amplia gama de actividades relacionadas con el ocio y la cultura.
Estas cuentas suelen incluir además tarjetas de débito y crédito gratuitas y en ocasiones ofrecen remuneraciones aunque no muy elevadas.
Tarjetas para jóvenes
La operatividad de las tarjetas para jóvenes es similar a la que ofrecen las tarjetas de crédito y débito generales. Su diferencia principal radica en que son totalmente gratuitas y que no suelen cobrar comisiones por mantenimiento ni por renovación. También suelen estar ligadas a programas de puntos. Las entidades bancarias emiten tanto tarjetas de débito como de crédito para los más jóvenes.
Como la Tarjeta Débito Bankia. es gratuita hasta los 25 años. Ofrece un límite diario de 1.500 euros en compras y 600 en cajeros. Exige la apertura de una cuenta en la entidad pero no cobra comisión por mantenimiento ni cuota por renovación. Además, cada vez que el titular recargue su móvil en un cajero de la entidad obtendrá un 2% de descuento y cada vez que compre con la tarjeta obtendrá puntos que podrá canjear por regalos (1 punto por cada 20 euros de compra).
Dentro de la gama de tarjetas para jóvenes destacan los carnés jóvenes, que emiten las comunidades autónomas a través de las entidades bancarias y que dan acceso al titular de la tarjeta a múltiples descuentos y promociones. La oferta también es muy amplia:
1.- Carné Joven de la Generalitat de Cataluña (La Caixa): Es una tarjeta para jóvenes de entre 14 y 29 años. El titular podrá disfrutar de más de 7.000 ventajas en Cataluña y 80.000 descuentos en Europa. Incluye un seguro gratuito de asistencia en viajes.
2.- Tarjeta Carné Joven Europeo (Caja España-Duero): para jóvenes de entre 16 y 30 años residentes en Castilla y León. Propone descuentos en toda Europa e incluye varios seguros, entre ellos, uno de accidentes y otro de viajes en transporte público.
Préstamos para jóvenes (estudiantes y universitarios)
La mayoría de las entidades bancarias presentan de forma específica financiación para estudiantes y universitarios. Se trata de préstamos con mejores condiciones de financiación. Por lo general, los tipos de interés son mucho más bajos que los que aplican los préstamos al consumo tradicional y amplían los periodos de carencia, en los que el estudiante no paga capital y tan sólo abona los intereses.
Como ocurre con el resto de préstamos personales es recomendable, antes de su contratación, tener en cuenta varios factores: los tipos de interés que aplican, las comisiones y en si exigen o no la contratación de algún producto asociado. Siempre es aonsejable comparar varios préstamos antes de decidirse por uno en concreto.
Santander tiene en el mercado varios préstamos destinados a la financiación de los estudios. Entre ellos, el Crédito Total Universitario del Santander ofrece una financiación máxima de hasta 80.000 euros, una carencia de 6 meses y un tipo de interés de Euribor+5,95%.
Hipotecas para jóvenes
Dentro del universo de los hipotecas se encuentran aquellas destinadas exclusivamente a los jóvenes, menores de entre 30 y 35 años. Este tipo de préstamos hipotecarios presentan una serie de ventajas, como plazos de amortización más amplios. En la actualidad, estos plazos se suelen situar en 40 años, aunque en el pasado no era extraño encontrar hipotecas para jóvenes que ofrecieran plazos de amortización de hasta 50 años.
Además, este tipo de hipotecas para jóvenes suelen ofrecer periodos de carencia inicial de capital -que pueden ser de hasta 36 meses- y normalmente tienen tipos de interés y comisiones más reducidas que las del resto de hipotecas. No es raro encontrar, además, hipotecas para jóvenes subvencionadas gracias a los convenios establecidos entre los Ayuntamientos y las Comunidades Autónomas con los bancos locales.
Entre ellas, la Hipoteca Joven del Gobierno de La Rioja de la BBK: ofrece un tipo de interés de Euribor+1,25% (los 12 primeros meses) y de Euribor+0,35% (el resto de vida del préstamo). Con esta hipoteca se financia hasta el 80% de valor de tasación o compraventa de la vivienda. La edad máxima para contratar este préstamo es de 40 años y el plazo máximo de amortización de 30 años.
No tiene comisiones pero exige una alta vinculación con la entidad (seguro de crédito hipotecario, seguro de vida, seguro de hogar, domiciliar nómina, tarjeta de crédito con un gasto mínimo anual de 3.000 euros, un plan de pensiones y un saldo mínimo en cuenta de 3.000 euros).
En definitiva, la oferta de productos bancarios para jóvenes es muy amplia. Pero no se trata de un “juego de niños” sino de productos bancarios en toda regla, hecho que no exime a su público objetivo del análisis detallado de las condiciones de contratación de cada uno de ellos.