¿Hasta qué nivel de riesgo es aceptable asumir en cada operación?
Si no concedemos créditos no asumimos riesgos; pero difícilmente podremos hacer frente a los costes de explotación (no ya generar beneficios) si no realizamos este tipo de operaciones.
La condición previa para que la marcha de una empresa de dinero express sea estable y conforme a las previsiones efectuadas, radica en que la calidad de su cartera de inversiones (fundamentalmente préstamos y créditos).
Para que el nivel de calidad de la inversión sea el adecuado es preciso contar con un equipo humano capacitado, así como con unos procedimientos de análisis que sean pertinentes a efectos de calificar el riesgo de cada operación y su seguimiento.
La morosidad y consiguientemente el riesgo suelen correr parejos con la situación económica del país. Así a una época de bonanza económica se corresponde un bajo índice de fallidos y morosos por operaciones de préstamo y crédito. Por el contrario cuando la crisis económica arrecia se suceden las suspensiones de pagos y quiebras de empresas con lo que los fallidos en la banca son más cuantiosos.
Los factores claves para determinar el riesgo de insolvencia o si se prefiere la incertidumbre de una determinada operación de préstamo son los siguientes:
La solvencia del acreditado. Para esto hay que conocer lo mejor posible al cliente y para ello es básico el análisis de su situación económico – financiera a través de sus ingresos personales, presentes o futuros y patrimonio, bien, en el caso de las empresas, a través de sus estados financieros.